Не встигаєте платити: продовження кредиту проти нового — рахуємо різницю

Ситуація знайома: день платежу ближчає, а грошей не вистачає. Перша думка — продовжити кредит (пролонгація), бо це «просто». Друга — взяти новий в іншій компанії, щоб перекрити старий. Обидва варіанти мають ціну, і вона може відрізнятися в рази. Розбираємось, що насправді дешевше і менш ризиковано.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтесь із МФО перенести дату платежу. Ви не погашаєте тіло кредиту, а лише сплачуєте відсотки за новий період. Звучить зручно, але за цим ховається головний підступ.

Приклад: ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць маєте повернути 6500 грн (5000 тіло + 1500 відсотки). Якщо грошей нема, ви робите пролонгацію — платите 1500 грн відсотків, а тіло 5000 «переїжджає» ще на 30 днів. Здається, що ви просто відсунули платіж. Але фактично ви заплатили 1500 грн за те, щоб нічого не змінилося: борг той самий, а наступного місяця знову доведеться платити.

За рік таких пролонгацій ви віддасте 18 000 грн відсотків, а тіло так і залишиться 5000 грн. Це як орендувати гроші, які ви ніколи не використовуєте.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: коли він вигідніший

Взяти нову позику в іншій МФО, щоб погасити стару, називається рефінансуванням. Це може бути дешевше, якщо нова компанія дає менший відсоток або довший термін. Але тут є свої ризики.

• Ставка. Нова МФО може запропонувати 0,5% на день замість 1% — тоді ви справді економите. Але читайте договір: часто перший кредит дають під 0,01%, а наступні вже під звичайні відсотки.
• Термін. Якщо нова позика на 60 днів, а стара була на 30, у вас більше часу зібрати гроші. Але за ці 60 днів відсотки набіжать більші, ніж за 30.
• Переказ. Ви можете взяти новий кредит і одразу погасити старий. Але якщо нову видають не миттєво, а за кілька годин, ви ризикуєте прострочити старий платіж.

Порахуємо на тому ж прикладі: борг 5000 грн, ставка 1% на день. Ви берете новий кредит на 5000 грн під 0,8% на день на 30 днів. За місяць відсотки = 1200 грн. Разом із тілом = 6200 грн. Порівняно з пролонгацією, де за рік ви віддаєте 18 000, тут ви закриваєте борг за 6200 грн. Економія очевидна.

Коли пролонгація — єдиний вихід

Не завжди новий кредит — панацея. Якщо ваша кредитна історія вже має прострочення, МФО можуть відмовити. Або видати меншу суму, ніж потрібно для погашення старого боргу. У таких випадках пролонгація — це рятівний круг, бо вона не вимагає нової перевірки і не псує історію, якщо ви вчасно платите відсотки.

Але запам'ятайте: пролонгація — це не вирішення проблеми, а лише відтермінування. Вона має сенс, якщо ви точно знаєте, що через місяць зможете закрити борг повністю. Якщо ні — ви потрапляєте в пастку вічних відсотків.

Що зробити перед тим, як обирати

1. Порахуйте загальну вартість. Візьміть калькулятор і помножте щоденну ставку на кількість днів. Додайте тіло. Порівняйте два варіанти: скільки ви віддасте за пролонгацію проти скільки за новий кредит.
2. Перевірте умови нової МФО. Не дивіться лише на рекламну ставку. Шукайте в договорі «реальну річну процентну ставку» (РРПС) — вона показує справжню ціну.
3. Оцініть ризик відмови. Якщо вам відмовлять у новій МФО, ви залишитеся ні з чим і прострочите старий платіж. Це вдарить по кредитній історії.
4. Спробуйте домовитися з поточною МФО. Іноді можна попросити знижку на відсотки за пролонгацію, якщо ви були сумлінним клієнтом. Не соромтеся — це нормально.

Висновок: що обрати

Якщо ви впевнені, що через місяць зможете закрити борг повністю, і пролонгація не перетвориться на «довічну оренду» — беріть пролонгацію. Вона дешевша в короткостроковій перспективі (1500 грн за місяць проти 1200 грн, але без ризику нової перевірки).

Якщо ж ви розумієте, що й за місяць грошей не буде, і знайшли МФО з помітно нижчою ставкою — новий кредит може бути вигіднішим. Але тільки якщо ви точно погасите старий і не створите собі другу дірку в бюджеті.

Головне правило: ніколи не беріть новий кредит, щоб просто «перебити» старий, якщо не порахували, скільки разом віддасте. І ніколи не робіть пролонгацію більше двох разів поспіль — це сигнал, що вам потрібна інша стратегія, а не нові позики.