Дострокове погашення: коли воно економить гроші, а коли ви самі доплачуєте

«Закрию кредит раніше — переплата буде меншою». Звучить логічно. Але в мікрокредитах це працює не завжди: залежить від того, скільки ви вже прожили з позикою і який у вас тип нарахування. Розберемо без формул, на пальцях.

Спершу — як узагалі рахують ваш борг

У більшості МФО відсотки капають щодня на залишок тіла позики. Умови при цьому бувають два типи: з щоденним нарахуванням («0,5% на день» тощо) і з фіксованою сумою за весь строк (наприклад, «взяли 5 000 — повертаєте 6 800 незалежно від того, коли закриєте»).

Ось тут і криється різниця. У першому випадку чим раніше закриєте — тим менше набіжить. У другому дострокове погашення майже нічого не змінює: ви все одно віддаєте ту саму суму, тільки раніше.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

• Умови з щоденним відсотком — кожен день, який ви знімаєте зі строку, мінус день нарахувань.
• Ви берете кредит на 30 днів і розумієте, що закриєте за 10 — різниця у переплаті може бути втричі.
• У вас кілька позик одночасно: закрити найдорожчу (найвищий денний відсоток) першою — це найшвидший спосіб зменшити загальний тягар.
• Ви закриваєте у перші дні після видачі — тоді тіло майже не встигло «обрости» відсотками.

Коли ви самі доплачуєте

Найпоширеніша пастка — фіксована переплата за весь строк. Ви взяли 5 000, у договорі стоїть: повернути 6 800 через 30 днів. Закриєте ви це на 3-й день чи на 29-й — на картку все одно прийде 6 800. Раннє погашення тут не економить нічого, крім часу.

Друга пастка — комісія за дострокове погашення або «плата за дострокове розірвання договору», яку деякі МФО прописують в умовах. Це рідкість, але зустрічається. Перш ніж нести гроші — зазирніть у свій договір і пошукайте там слова «дострокове» та «комісія».

Третя — ви вже заплатили за продовження (пролонгацію), а потім вирішили закрити достроково. Ці гроші вам, найімовірніше, ніхто не поверне.

Що зробити перед тим, як нести гроші

1. Відкрийте договір і знайдіть тип нарахування: щоденний відсоток чи фіксована сума за весь строк.
2. Знайдіть у договорі комісію за дострокове погашення. Якщо вона є — порахуйте, чи не з'їдає вона всю вигоду.
3. Попросіть у підтримки точну суму для закриття на сьогодні — письмово, у чаті. Це і точка відліку, і доказ, якщо потім виникнуть питання.
4. Платіть через канал, який МФО підтверджує (реквізити у договорі чи особистий кабінет), і збережіть квитанцію.
5. Після оплати перевірте особистий кабінет і довідку про закриття. Поки борг висить, він може далі капати.

Головне правило

Перед достроковим погашенням завжди питайте одне: «Чи зменшиться моя переплата від того, що я закрию зараз, а не в кінці строку?» Якщо відповідь «ні» — ви просто переносите гроші з гаманця в МФО на кілька тижнів раніше, і нічого не виграєте. Якщо «так» — рахуйте, скільки саме днів ви знімаєте, і скільки це в гривнях. Ця арифметика — 5 хвилин, а коштує вона іноді кількасот гривень.