Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли не встигаєте

Ситуація знайома: підходить дата платежу, а грошей не вистачає. Перша думка — взяти новий кредит, щоб закрити старий. Друга — попросити відстрочку. Але що насправді дешевше? Відповідь не завжди очевидна, і залежить вона від кількох цифр, які ви можете порахувати самі за 5 хвилин.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви звертаєтеся в МФО до дати платежу і просите продовжити термін кредиту. Компанія не вимагає повернути всю суму, а натомість пропонує сплатити відсотки за новий період. Зазвичай це відсотки за місяць плюс невелика комісія (якщо вона взагалі є).

Наприклад, ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць ви винні 6500 грн (5000 + 1500 відсотків). Якщо ви просите пролонгацію на ще 30 днів, то МФО, як правило, просить сплатити відсотки за перший місяць (1500 грн) і продовжує договір. Тобто ви віддаєте 1500 грн зараз, а через місяць — 6500 грн. Разом переплата за 2 місяці — 3000 грн (по 1500 за кожен місяць).

Але деякі МФО стягують комісію за саму послугу пролонгації — від 100 до 500 грн. Тоді переплата зростає. Тому завжди питайте: «Скільки саме я маю сплатити сьогодні, щоб перенести платіж?»

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: приховані витрати, про які забувають

Коли ви берете новий кредит, щоб погасити старий, ви платите двічі: відсотки за старим кредитом (якщо ви закриваєте його не в день платежу, а раніше — часто все одно треба платити відсотки за повний місяць) плюс відсотки за новим кредитом. Крім того, є ризик: якщо ви берете в іншій МФО, вам можуть дати гіршу ставку (наприклад, 1.5% на день замість 1%), бо ви вже маєте активний кредит.

Приклад: ви берете 6500 грн в іншій МФО під 1.5% на день на 30 днів. Через місяць ви повертаєте 6500 + 2925 = 9425 грн. Разом за два кредити ви заплатите: 1500 (відсотки за перший місяць) + 2925 (відсотки за другий) = 4425 грн переплати. А пролонгація коштувала б 3000 грн. Різниця — 1425 грн, і це тільки на 5000 грн боргу.

А ще є ризик: новий кредит може бути схвалений не одразу, а ви вже прострочили платіж. Тоді до відсотків додаються штрафи та пеня, які можуть зробити борг непідйомним.

Коли новий кредит може бути вигіднішим

Є випадки, коли пролонгація не рятує. Наприклад, якщо МФО відмовляє в пролонгації (так буває, якщо у вас багато прострочень раніше) або якщо ви берете новий кредит на довший термін і під нижчий відсоток. Але таке рідко: МФО зазвичай дають новим клієнтам перший кредит без відсотків, але тільки на невелику суму (до 5000 грн) і на короткий термін (до 7 днів).

Якщо ви можете знайти МФО з акцією «перший кредит 0% на 30 днів» і сума покриває старий борг, то новий кредит може бути безкоштовним. Але це виняток, і треба читати умови: чи немає прихованої комісії за видачу чи обслуговування.

Як порахувати, що вигідніше: покрокова інструкція

Зробіть такі кроки, перш ніж ухвалювати рішення:

• Зателефонуйте в МФО і запитайте точну суму для пролонгації. Запишіть її.
• Порахуйте, скільки ви заплатите всього за новий кредит: сума боргу + відсотки за повний термін + можливі комісії.
• Порівняйте: якщо ви берете новий кредит, щоб закрити старий, ви все одно платите відсотки за старий (якщо не в день платежу). Тому до вартості нового кредиту додайте відсотки за старий за неповний місяць.
• Перевірте, чи немає штрафу за дострокове погашення старого кредиту (зазвичай немає, але краще уточнити).
• Оцініть ризик: якщо новий кредит схвалять, але з затримкою, ви впадете в прострочення. Це зіпсує кредитну історію.

Наприклад, у вас борг 3000 грн, відсотки за місяць — 900 грн. Пролонгація коштує 900 грн + комісія 200 грн = 1100 грн. Новий кредит на 3900 грн під 1% на день на 30 днів — це 3900 + 1170 = 5070 грн, але ви ще платите 900 грн за старий, разом 5970 грн. Переплата за новий кредит — 2070 грн, а пролонгація — 1100 грн. Вигідніше пролонгація.

Що робити, якщо пролонгація неможлива

Якщо МФО відмовляє, не панікуйте. Є кілька варіантів:

• Попросіть реструктуризацію: збільшити термін без штрафів (деякі МФО йдуть назустріч, якщо ви поясните ситуацію).
• Спробуйте взяти мікрокредит в іншій МФО, але тільки якщо ви впевнені, що зможете повернути його вчасно. Порахуйте все до копійки.
• Якщо сума невелика, позичте у друзів або родичів — це безкоштовно.

Головне — не мовчіть і не ховайтеся від МФО. Якщо ви попередите про проблему заздалегідь, у вас більше шансів домовитися. Прострочення — це не лише додаткові гроші, а й пляма в кредитній історії на роки.

Підсумуйте: у 8 з 10 випадків пролонгація дешевша, ніж новий кредит. Але завжди рахуйте самі, бо МФО можуть мати різні умови. І ніколи не беріть новий кредит, якщо не прорахували, як будете віддавати обидва.