Пролонгація чи новий кредит: рахунок, який ви не бачите

Ви не встигаєте внести платіж. У застосунку дві кнопки: «пролонгувати» і «взяти ще один кредит». Перша виглядає як порятунок, друга — як вихід. Насправді обидві коштують грошей, і різниця між ними не очевидна, поки не порахуєш. Давайте порахуємо разом.

Що насправді означає пролонгація

Пролонгація — це не «відстрочка платежу». Це новий строк, за який ви знову платите відсотки. Тіло кредиту не зменшується: ви просто купуєте собі ще 7, 14 або 30 днів. Умови відрізняються у різних МФО, але логіка скрізь однакова — ви платите за час.

Головна пастка: якщо ви пролонгуєте кілька разів поспіль, сума відсотків може наздогнати або й перевищити сам кредит. Тоді ви віддаєте гроші, а борг стоїть на місці.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Що насправді означає новий кредит

Новий кредит — це друга позика, окрема від першої. Нею можна закрити стару, але тоді ви маєте вже два зобов'язання в кредитній історії. Якщо новий кредит дешевший за пролонгацію — це може бути вигідно. Якщо дорожчий або виданий на коротший строк — ви просто переклали борг у дорожче місце.

І ще: кожна нова заявка — це запит у бюро кредитних історій. Кілька заявок за короткий час виглядають як пошук грошей будь-якою ціною. Це не вирок, але наступного разу можуть запропонувати гірші умови.

Як порахувати за 5 хвилин і не помилитися

Візьміть калькулятор і зробіть три речі. Це найважливіша частина статті — саме тут ховається відповідь, що дешевше саме для вас.

1. Порахуйте, скільки всього віддасте при пролонгації. Сума пролонгації × кількість разів + те, що вже сплатили. Це і є реальна ціна вашого боргу.
2. Порахуйте, скільки віддасте за новим кредитом. Не дивіться на «відсоток на день» — дивіться на підсумкову суму до повернення. Саме її ви віддасте.
3. Порівняйте дві цифри. Та, що менша — і є ваша відповідь. Не ставка, не строк, а підсумок.

Якщо різниця мізерна, обирайте те, що не додає вам другої позики. Менше зобов'язань — спокійніше життя.

Що перевірити перед тим, як натиснути кнопку

• Чи є у договорі умова про пролонгацію і скільки вона коштує саме у вашому випадку.
• Чи не зростає після пролонгації загальна сума до сплати — іноді так, і це важливо знати заздалегідь.
• Чи можете ви замість цього внести частину суми — навіть невелику. Частковий платіж зменшує тіло боргу, і відсотки нараховуються на меншу суму.
• Чи не простіше попросити перенести дату платежу — деякі МФО дають таку можливість безкоштовно.
• Скільки у вас буде активних кредитів після вашого рішення. Один — це один, два — це вже інша історія.

Короткий підсумок

Пролонгація зручна, але вона не зменшує борг. Новий кредит може бути дешевшим, але додає вам друге зобов'язання. Правильна відповідь завжди одна: порахуйте підсумкову суму в обох випадках і оберіть меншу. А якщо є можливість внести хоч частину — почніть із цього. Це завжди найдешевший варіант.